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支付圈都要收藏的“及时干货”

合利宝POS办理:传统线下收单系统有 TN、T0、D1 等基础结算产品。而随着商户对资金到账时效要求和体验不断提高,固有的结算产品已经不能满足商户的需求,故需要结算产品的不断创新来应对现有的市场需求。

及时背景

商户希望每笔交易完成后资金能够立即到账,即当笔入账、当笔结算的需求。从商户的角度来说,这种方式资金到账时效更快,体验上资金更安全,因此就应运而生了及时的结算产品。

及时交易流程

用户刷卡后,交易请求从终端调用到交易系统,交易系统判断风控规则、计费规则后,交易请求上送至上游通道,交易成功后异步调用帐务系统记账,帐务系统记录该笔交易的交易金额和手续费,同时商户账户进行余额累加。

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及时结算VS基础结算

  • 结算流程

基础结算:

B系统自主生成结算单,针对商户的虚拟账户余额进行结算,系统根据小批(每小时)或大批(日终)结合商户开通结算产品的业务规则、风控规则生成T0或TN的结算单,同时调用A系统冻结相应的结算金额,生成结算单。

及时结算

A系统记账成功后同步调用B系统,根据该笔交易的结算金额同时校验及时的业务规则、风控规则和交易冲正规则(如果发生冲正则不进行及时同时已经及时的交易不能进行冲正)生成结算单。

  • 付款流程

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基础结算:

基础结算的付款模式一般设置为手动付款。手动付款即结算专员操作系统按步骤进行付款:付款申请(付款路由选择)—> 付款审批—> 付款操作 。

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及时结算:

及时结算的付款模式是自动付款(实时付款)。自动付款即系统后台接收付款请求后,串联手动付款的处理逻辑完成商户打款的操作。

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及时优化

场景一:

及时结算是由A系统同步调用B系统发起的结算,A系统依赖B系统处理结果的返回; 当B系统同步返回慢的时候,会导致A系统调用发生阻塞出现线程数占满的情况,从而影响系统的后续及时请求,商户资金不能及时到账。

优化方案: 针对以上原因将A系统同步调用B系统改为异步调用,避免了因B系统处理时间长而导致A系统发阻塞的情况,降低系统间依赖、实现系统解耦、提高及时效率。

场景二:

系统在结算流程中发生系统异常会导致商户资金不能及时及时,需要结算专员进行手动处理,从而导致付款效率极低,及时商户资金出现延迟到账问题,商户体验较差。

优化方案: 系统增加及时结算的补偿机制:存储捕获的结算异常信息,根据设计的补偿规则要素(结算类型、异常原因、补偿次数),系统通过跑批或手动入口进行及时结算补偿;同时设置及时预警机制:超过预警阀值的通过邮件或短信通知结算专员及时进行人工处理,保证及时商户资金及时到账。

及时心得

及时结算给商户的体验是资金到账快、安全性高,但及时结算涉及到支付公司垫资,支付系统需要合理的设计及时业务规则、甄别优质商户、降低垫资风险。

支付公司为了更好服务于及时商户,支付系统须不断提升付款效率、设计合理的补偿机制、保证付款通道的稳定性和时效性;在合规要求的指导下,分配优质的付款通道(银联代付、超网),保障及时商户每笔交易资金秒级到账。

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