支付清算2020年三大关键词：对外开放 制度建设和百舸争流

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　　2021年1月6日，人民银行官网显示，2021年人民银行工作会议1月4日上午以视频形式召开。其中披露，2020年，支付监管与服务水平进一步提升；人民币现金管理及数字人民币试点工作稳步推进。

　　在2021年工作中，人民银行如此规划支付工作：强化支付领域监管；深入推进支付行业治理现代化；稳妥开展数字人民币试点测试。

　　回顾2020年支付清算领域，除了蚂蚁集团IPO暂缓这一重磅事件之外，21世纪经济报道记者挖掘三大关键词，即对外开放、制度建设、百舸争流，并做深入解读。

　　对外开放：PayPal、运通入华展业

　　2020年，在第三方支付和银行卡清算领域对外开放方面，中国迈出了历史性的关键一步。

　　2019年9月30日，人民银行批准国付宝股权变更申请，PayPal通过旗下美银宝信息技术（上海）有限公司收购国付宝70%的股权，成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场。

　　PayPal是美股纳斯达克上市公司，是全球领先的第三方支付企业，覆盖全球200多个国家和地区，拥有超过2.86亿活跃支付账户，支持全球100多种货币交易。

　　大约一年后，PayPal中国区主帅确定。2020年8月17日，PayPal宣布，任命邱寒为中国区业务负责人，担任PayPal高级副总裁兼中国区首席执行官。加入PayPal之前，邱寒就职于平安集团旗下金融科技公司金融壹账通，担任联席总经理及首席创新官。

　　同年8月28日，美国运通与连连集团在华合资清算机构——连通（杭州）技术服务有限公司（简称“连通公司”）在杭州开业。连通公司成为继中国银联之后第二家银行卡清算组织，也是我国第一家中外合资的银行卡清算机构。

　　在此之前两个月，人民银行向连通公司核发银行卡清算业务许可证。当时，美国运通董事长兼首席执行官施恺睿（Stephen J． Squeri）表示：“无论对我们美国运通，还是对中国支付行业的持续增长和发展来说，这都是历史性的时刻。”

　　连通公司首席执行官刘伟德在开业仪式上表示，对市场是个补充，亦追求差异化。

　　制度建设：给备付金上“保险”

　　继支付机构向人民银行全额交存客户备付金后，人民银行决定给万亿支付机构备付金上“保险”。

　　2020年10月13日，人民银行决定建立支付机构行业保障基金，并据此起草了《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》（简称《办法（征求意见稿）》），向社会公开征求意见。

　　人民银行表示，支付机构服务数亿客户，涉及客户备付金达1.5万亿元。设立基金，并通过《办法》规范其运行，确保支付机构遭遇风险事件出现备付金缺口时，最大限度减低对其客户的影响，维护金融稳定。

　　《办法（征求意见稿）》规定，基金来源主要为清算保证金（注：支付机构将全部客户备付金作为其清算保证金）利息按比例划入基金，计提比例按照支付机构分类评级结果确定，区间为9.5%至12%，通过实行差别计提比率的方式引导支付机构依法合规开展支付业务。

　　另一方面，2020年，央行数字货币（即DC/EP）话题十分火热，央行分别于10月、12月在深圳、苏州试点数字人民币红包；2021年人民银行工作会议亦多次提及数字人民币试点工作。

　　从本质上讲，人民银行数字货币研究所所长穆长春称：“数字人民币是数字形式的法定货币，和纸钞和硬币等价，换句话说，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。”

　　“应以平常心看待，DC/EP并非大杀器，更多是让大家尝试下新的区块链技术，更多是技术练兵。”上海交通大学上海高级金融学院教授胡捷告诉21世纪经济报道记者，DC/EP还是人民币，实际上就是从实物形态向记账形态的过渡，把5%的纸币硬币等进一步数字化，没有什么特别的地方。

　　胡捷进一步解释称：“只不过记账账本跟以前不一样，这次是央行亲自做了账本，直接记账。在匿名性方面，DC/EP比不上现金，因为现金是真的匿名，DC/EP是有限匿名；在便捷性方面，一定不会超过银行APP或者支付宝，大家反正都是拿出手机，支付给谁，填个数字，输个密码，并不需要费那么大的周章。”

　　DC/EP 对支付宝、微信影响如何？对此，穆长春曾回应称：“目前支付宝、微信是使用商业银行存款货币进行支付。在央行数字货币推出以后，它实际上是把钱包里的钱，由商业银行存款货币转换成央行货币，钱包本身并没有变，只是钱包里钱的形式或种类发生了变化，微信或支付宝依然是作为钱包为老百姓提供支付服务。”

　　支付清算的制度建设不止于此。比如，2020年7月，21世纪经济报道独家报道，2020年上半年，监管下发通知，主要明确了人民银行清算总中心等六类清算机构的业务定位和业务范围；同年8月底，中国支付清算协会发布了《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，这意味着，收单外包服务市场启动备案制。

　　百舸争流：无界卡发布、获牌、上市

　　回顾2020年支付清算市场，呈现百舸争流、百花齐放的景象。

　　首先，银联总裁人选发生变动。2020年8月，银联总裁时文朝调任跨境清算公司，担任董事长职务；同年10月，银联常务副总裁蔡剑波接任总裁职务。人民银行副行长范一飞强调，大胆参与市场竞争，不断推进“公司上市、云闪付、国际化”三大核心任务取得新的突破，积极推进支付领域创新业务，加快向科技公司、数据公司转型的步伐。

　　银联业务方面也有动作。比如，2020年8月31日，银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”；同年12月9日，银联发布“银联云”，加快推动金融行业数字化转型。

　　其次，字节跳动、携程等互联网公司积极布局第三方支付。2020年8月底，字节跳动创始人张一鸣成为武汉合众易宝科技有限公司实际控制人；一个月后，携程宣布，于近日受让的上海东方汇融信息技术服务有限公司100%股权申请正式获得人民银行批复。近期，快手、B站谋划布局第三方支付的消息也不胫而走。

　　不过，进入2021年，大型互联网公司布局金融业务，势必迎来强监管。2021年人民银行工作会议强调，加强互联网平台公司金融活动的审慎监管。

　　2020年下半年以来，第三方支付机构纷纷谋求上市。银联商务、连连数字拟登陆科创板；汇付天下将从港股退市，或计划登陆科创板。此外，“聚合支付”收钱吧则拟在创业板上市。值得一提的是，上述辅导机构都是中金公司（汇付天下要约人之财务顾问也是中金公司）。

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