农行车宁：商业银行应积极拥抱后备付金时代
据合利宝了解到:
希腊哲人阿基米德曾有一句流传甚广的豪言：“给我一个支点，我就能撬动地球”。
对于互联网支付乃至整个互联网金融业态来说，备付金便是这个可以撬动行业的支点。
所谓备付金，一般是指消费者打入第三方支付机构平台但还未进入商户账户中的资金，其鲜明的“在途”特色可以在支付机构平台形成体量可观的资金沉淀，进而产生收益，并在其上编织而成复杂的利益之网：
一方面，支付机构固然以补贴的形式将利息收益部分返还了消费者，有力推动了业务规模的发展和应用场景的建设，另一方面，“坐地收息”的盈利模式却也成为滋生行业乱象、侵害客户权益乃至诱发金融风险的渊薮。
于是便有了支付机构客户备付金在人民银行的集中存管，并且这一举措与先期进行的“断直连、切网联”互为表里，来得又急又快：
2018年1月，《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》发布，备付金集中存管大幕徐徐开启。
2018年6月，《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》发布，明确了2019年1月14日作为备付金全部集中存管的时间节点。
2018年12月，《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，再次强调了工作完成的时间节点，并敦促相关各方按照监管要求积极履行相应职责。
最终，在首份《通知》下发整整一年后，人民银行快速而坚决地完成了备付金的全部集中存管工作，支付结算及其相关市场的利益格局、竞争态势有了深刻变化。在这个重要历史时刻，商业银行有必要清醒认识、有所作为。
从业务定位来说，备付金集中存管有利于互联网支付行业回归本源。截至2018年底，行业存管的备付金规模已逾1.2万亿元，按最低年化3%计算，大大小小的支付机构们均坐享几亿元、几十亿元乃至上百亿元不等的收益。这客观导致了下到产品设计上到商业模式，支付机构都倾向于将更多资金“沉”下去，而与支付行业本身将更多资金“动”起来的初心违背，形成了负面激励机制。另外，当这部分收益被支付机构再用来挑起“补贴大战”，就更毒化了市场环境，既导致了拼规模、靠“撒钱”而非优化产品设计、提升服务质量来开展竞争的不良风气，又固化了市场“强者恒强、弱者恒弱”的利益格局，不利于产业本身的正常发育。
从市场秩序来说，备付金集中存管有利于形成产业链上下游的健康共生关系。虽然对于200万亿元的商业银行存款来说，1.2万亿元的备付金确实相形见绌，但是具体到某家银行，考虑到激烈的市场竞争，这些资金已足够“江湖救急”，即使对于大型银行，行内单个业务条线或单个分行对此也是颇为看重。这就使得银行方面倾向于采用较低的通道费率来换取支付机构的备付金在其行内的存管，增加存款业务量。在此基础上，支付机构尤其是头部机构再叠加场景、生态和技术优势，阻断银行本身金融科技的自然生长，使其沦为支付机构的“账房先生”。
从风险防范来说，备付金集中存管有利于形成安全稳定的支付环境，保护消费者合法权益。之前，行业出现了支付机构擅自篡改账务信息，违规挪用备付金放贷、理财、投资，乃至违规开展二清、洗钱行贿、偷税漏税，不仅搅乱了市场秩序，消费者也从服务对象异化为盈利工具。所谓“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往”，这些情况的发生，从根本上都是围绕备付金及其收益展开。备付金集中存管从根本上切断了传染源的存在，再辅之以“断直连”及配套的监管科技手段，支付的业务流、资金流、信息流等无死角地纳入央行监管，在这一过程中，商业银行一直诟病的“监管标准一致性”问题也得到了有效解决。
当市场形势在监管推动下发生根本变革后，商业银行应不难看出自己再次站上了业务发展的风口：一方面，支付机构回归支付服务而非违规清算、变相储蓄，其吸引力有所削弱，将来不得不通过场景+生态+技术与银行形成业务上的共生关系，更加强调金融科技属性；另一方面，在备付金集中存管和“断直连”之后，第三方支付的“四方模式”趋于稳定，客观上使得商业银行的支付业务在成本和效率两个方面又有了获得比较优势的可能。
基于上述判断，商业银行应积极拥抱后备付金时代，首先夯实内功，基于金融科技的既有成果全面提升网络支付业务的获客活客、产品研发和风险控制能力，在此基础上，纵向拓展支付产业链、平面推进服务生态圈，提升能力辐射半径，与支付机构形成有来有往、错位竞合的良性关系，在支付业务领域形成让监管放心、使客户满意的可持续成长模式。
作者简介：车宁，中国农业银行网络金融部高级经理，北京市网络法学研究会理事，北京市金融消保工作顾问暨争议解决专家。浸润金融、科技、法律交叉地带，历经商业银行基层柜员、客户经理，总行产品研发、风控合规、发展研究及互联网金融行业监管等岗位。长期观察、思考金融新兴业态，在线上、线下媒体刊载论文数十篇，参与的学术课题多次荣获行业奖项。
合利宝POS办理是合利宝科技有限公司推出的一款手机蓝牙POS，操作便捷，使用简单，T0及时账，受到了无数用户的青睐，合利宝为用户提供手机合利宝POS办理快捷领取服务！为代理加盟商提供加盟咨询服务！
