京东数科张彧通：第三方支付将在四条赛道上开展竞速

据合利宝了解到:

技术驱动下的金融创新极大地提升了金融服务效率和用户体验。科技对金融的创新渗透广泛，支付清算领域自然深受影响。经过十多年的发展，中国的第三方支付行业已经日趋成熟。尤其是过去的2018年给与了行业许多的发展机会。在应用场景方面，行业不断探索，实现了线上线下拓展；在创新技术方面，各类技术叠加运用，实现了支付方式和手段的创新；在监管合规方面，监管机构和被监管对象严抓底线，实现了“断直连”和备付金存管。这三方面的发展可以说为行业厘清了竞争的赛道，第三方支付将会更加规范地竞争。展望2019年，第三方支付行业的玩家至少将在以下四条赛道开展竞速。

未来支付将会是场景无界的支付。场景赛道是2019年展开竞速的第一条赛道。伴随着金融科技运用在支付领域，支付的形态将会由金融科技所定义。在第四次零售革命兴起的大背景之下，消费场景将被极大拓宽。与之相生的将会是场景无界支付。通过大数据、云计算等技术的运用，支付系统将不再单纯是一项工具，一个完全独立和封闭的系统，而是构建线上、线下、O2O各种消费场景的核心要素。支付将会和支付将不会被限制在一定的时间、空间之内，并且将会与其他场景结合地更加紧密。例如，线下出行已经成为竞争的热门场景。在这方面，京东数科最敏锐地发现了商业机遇，在去年就选择与北京易通行APP合作。2019年，C端场景的拓展将会呈现两个趋势：第一，针对衣食住行，更加下沉——例如线上小众社区的拓展，线下熟人社区的联系；第二，针对商业创新，选择渗透——例如与VR场景的结合。B端场景的拓展将会与行业Know How一起，打造产业互联网的“一站式解决方案”，支付将会结合收付款、引流、获取数据等多项功能。

未来支付将会是无密支付、无险支付。技术赛道是实现无密、无险的方式。二维码支付、近场支付、光子支付、生物识别支付等支付方式的出现，免去了从前输入密码的身份校验。尤其是生物识别技术，不仅使得支付体验更加顺畅，而且使得支付交易更加安全。未来支付还将是无险支付。以人脸支付为例。生物识别符具有唯一性、不可变更性，因此运用于支付场景时更加地安全。除此之外，区块链技术也存在着运用于支付清算领域的客观前景。区块链的智能合约、共识机制等设置可以实现支付清算过程中的防篡改，保证结算最终性，同时也能增加支付过程的透明度和效率。2019年，我们将会看到更多的技术运用在支付上。

第三条赛道来自于第三方支付回归本源——通道之后的风险赛道。伴随着第三方支付行业的发展，一方面，科技与支付的结合更加开阔、连接更为紧密、应用更为广泛；另一方面，支付对科技能力的整合输出要求更高。此外，支付与场景（商业和政务服务）的融合将不会是简单的物理结合，而将是深刻的化学变化。未来支付涉及到的金融风险和科技风险将会相互叠加与不断加强。例如，在电商购物狂欢节的场景中，瞬间支付的保障能力极为重要。一旦该技术出现故障，很有可能导致大量订单支付失败带来的交易冗余。更严重的是技术故障造成的系统奔溃会造成诸多不可预知的后果。2019年，作为通道的第三方支付将会在把握风险的框架下，围绕本源开展创新。一方面，比拼的是防范洗钱和恐怖融资金融风险的能力；另一方面比拼的是防范科技创新带来的数据、算法风险的能力。

最后一条赛道是第三方支付的合规赛道。在经历了2018年全年的高密度、大压力的合规整治，大量的支付企业和银行为了合规付出了巨大的代价。例如在断直连的过程中，民生银行、平安银行遭受了重大处罚。2019年，行业监管仍然会保持高压，只有内部合规工作完成的更出色的企业才能在行业合规竞速中胜出。如果合规出现问题，不仅会影响到业务的开展，更会影响到牌照资格。可以预期，1月份央行要求的100%上交备付金的监管要求将会开启全年严格监管的序幕。而全面的合规检查将会涉及：金融风险、牌照资质、数据隐私、不法行为等等。

除了这四个方面正在塑造不同的赛道之外，第三方支付行业还面临着一些会产生影响的因素。

第一，数据安全是必须，隐私保护是前提。伴随着个人隐私保护的意识逐渐提高，第三方支付需要花费更高的成本去实现隐私保护，例如隐私条款的订立与更新；监管机构的各类相关检查；以及可能发生的不合规情形被揭露。即使以前的不合规经过整改之后变的合规，以往的不合规情形也会造成重大影响。除了隐私保护之外，数据安全也是一个基础问题。在各家机构倾向于实施数据方面的共享、聚合等合作时，如何保证数据的收集、传输、使用、分析、共享等全过程是符合规范要求的？

第二，法定数字货币的出现可能会重塑支付行业。数字货币在2018年改变了许多人的认知。而在央行始终大力推动法定数字货币的背景下，新事物的出现可能会挤压“传统的”第三方支付行业。根据我国法定数字货币的发行设想，央行和被授权的代理发行机构可以直接发行法定数字货币。这些数字货币兼具有储值价值和交换价值。作为通道的第三方支付机构会在一定程度上（尤其是小额、高频支付场景中）丧失其优势。第三方支付行业的商业模式、主体定位以及竞争格局会出现极大的变化。

第三，我国的第三方支付正在尝试出海。中国成熟的支付模式是否能够在其他国家和地区实现有效复制和落地？这将会极大地影响到中国第三方支付行业的体量和技术发展。

每一次的创新技术的发展应用都会带来众多的金融行业创新。例如电子化支付清算的应用，替代了前电子时代的手工记账、清结算，将清结算效率大大提高。站在2019年往前回顾，这些都已经是过往成就。站在2019年往后展望，未来支付仍然大有可为。

（作者系京东数字科技研究院研究员）

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