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网商银行副行长唐家才:银行风控应不预设任何一个人是坏人

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11月19日,在“第十四届21世纪亚洲金融年会”上,网商银行的副行长唐家才发表主题演讲表示,如果传统金融机构是飞机,网商银行要做的是“直升机”,直升机不比飞得高,比的是飞得低,可以超低空飞行。

网商银行要做的是贴地服务,专注服务小微企业,目前累计服务小微经营者及个体经营者已超过2000万,是全球服务小微企业最多的“直升机”式银行。户均贷款余额低于3万元,80%的客户都在初创期(雇员小于10人)。此外,不良率只有1.5%,大幅低于行业平均水平,做到了安全飞行。

超低飞行秘籍:“上网-上云-上链”

直升飞机需要让自己变轻,网商银行(前身“阿里小贷”)从创立伊始,就在技术上让自己“变轻”,经历了“上网-上云-上链”的技术演进。今年双11年贷款累计总资金量达到3000亿,服务商家数超过300万,但是网商银行却只投入了20人。所以科技是背后最坚实的后盾。

上网是要解决场景触达的问题,唐家才表示,真正的服务是贴近于客户的,客户可以在最习惯使用的场景里就可以直接获得网商银行的服务。因此在前端网商银行要把产品开放到各个场景里面去,同时又要保证互联网产品的体验,这背后是一整套既有开放能力,同时又有整个互动体验的设计能力,还有AP测试的能力。

在互联网上整个运营活动突发性会非常明显,要保证重大的突发流量能够提前做好测试和把控,这背后是在线生产环境上直接做全链路压测的平台。“简单说生产流量跟压测流量同时在生产环境里面去跑,这样测出来的效果才是最真实的效果。”

网商银行是第一家运行在云上的银行,当时是五家民营银行最晚一家开业的,唐家才解释称,之所以开业晚是因为网商银行花了半年左右的时间打造一套云上全新的核心银行系统。这套系统科技降低地运营成本,给后边的金融科技创新也奠定基础,后续无论是大数据、区块链等等这些,其实背后底层都依赖于云计算。

第三个阶段是上链,以双链通为例,是供应链和区块链的结合,能够下探到更末端整个链条的服务商。这个业务模式是通过核心企业的应付账款,把应付账款作为下游的应收账款流转,从一级供应商收到应收账款以后可以再作为往下付款的一个拆分。如果最后要出链,从链上把这个转换成现金的时候,底层由金融机构提供相应的保理服务。

独特的风控理念:不预设任何一个人是坏人

超低空飞行,除了上网、上链、上云的能力以外,还需要一个强大的引擎,“我们就把风控作为核心能力、核心引擎。在传统银行里面,更多把风控作为一个刹车,防止风险发生。但是我们是把它作为最核心的动力,我们希望说把数据作为我们能源,去点燃这个引擎。”唐家才表示。

网商银行的风控的理念有所不同,首先不预设任何一个人是坏人。传统风控模型是怎么去证明这个人是好人,想办法提供有房,有车,或者抵押这样的方式来证明自己是个好人。

但网商银行不预设任何一个人是坏人,而是通过数据的模型去计算,想办法把一些坏人从整个大的客群里给剔除掉。如果说把客户看成一个金字塔的话,网商银行是从最底层开始往上走,更多的金融机构是从上层往下走去挑优质客户,不一样的理念。

“从下往上走,很多客户数据画像不够怎么办?我们通过Low&Grow的方式,先给客户小额度使用,有还款表现以后,不断证明这个客户信用是良好的,不断提供借贷,很快速做提升。在用户授权下,会总体对小微企业信用和经营能力进行判断,不仅包括经营流水数据,还包括消费习惯、资产状况、账户的安全等数据。“唐家才表示。

“要服务好小微企业,光网商银行造了一架自己的直升机是不够的,我们希望跟更多金融同业打造一个集群,形成一个战队。“唐家才介绍,网商银行在技术上也提供了两个方面的服务,一是把IT云计算基础能力也开放出来,网商银行是私有云,金融机构在目前公有云上受到很多限制,可以使用私有云服务快速构建自己云计算的一些能力。二是把一些SaaS化的能力开放出来。

“这个过程当中我们也意识到一个问题,就是数据其实如果是孤岛的话,很难发挥它足够的价值。我们在技术上正在探索所谓的联合建模、联合风控。数据依然在各自的环境里面,但通过多边安全计算等密码学算法来实现数据不出域,但能共同对客户做一些画像和建模的能力。“唐家才表示蚂蚁金服正在和江苏银行等在这方面进行合作测试。

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