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共债的危与机!金融科技红利爆发 银行风控新需求待满足

新中付官网了解到:

“我们刚刚中了几家大型国有银行、股份制银行的标的,准备和其联合搭建一套大数据、人工智能风控系统。”一家三方风控系统提供商马森告诉消金界。

上至国有大行、大型股份制银行,下至城商行、农商行,都对开展这种“人工智能风控”,表现出了兴趣。据悉,这种新型风控系统的效率,会比传统“评分卡”式风控系统优化至少5%左右。

监管肃清民间借贷市场,让银行这样的“国家队”金融机构看到了机会,纷纷开展自营业务。但小贷、P2P平台的倒闭,带来了大批共债人群,提升了资金逾期率。

再加上经济承压,银行本来的优质客群,也陷入了共债风险之中。

于银行等传统金融机构而言,既要维护当前的放贷规模,甚至是开拓业务,又要降低逾期率,想要打败当下的共债风险,唯有向金融科技取经。

消金界了解到,国有大行与大型股份制银行已行动起来,纷纷主动接触合规的金融科技团队,以寻求破解之道。

目前,有实力有背景的金融科技团队,正在为银行特供智能风控体系。但目前使用了这种智能风控体系的银行,在市场上也仅仅约占30%,还有70%的市场有待激活。

1、否定对共债“一刀切”

监管整顿市场,砍掉一批非法小贷与不合规的P2P平台,起到了正本清源的作用;但同时也引发部分人群的资金链条断裂。

这些人以贷养贷,资金链断裂导致他们一时难以周转,甚至拖欠银行贷款,导致银行的逾期率上升。如何处理这批已经身背债务的“共债人群”,成了银行亟待解决的问题。

这样的情况已有先例。远的不说,就在2018年二、三季度,银行信用卡逾期贷款率上升,主要原因是2017年末现金贷新政出台引发的平台暴雷。

而2018年中出现的P2P集中爆雷,影响又在2019年年中集中体现,根据央行公布的数据,截至2019年二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元,环比增长X%(想知道具体增幅,请关注“消金界”,后台回复“共债”)。

这次银行即将面临的逾期危机来势汹汹。

不过,这次情况的积极因素在于,监管肃清民间借贷市场后,持牌银行的自营放贷业务市场空间增大,但提前是,要解决共债风险,或者是学会在当前的形势下管理风险。

此前,部分银行也在考虑,要不要“一刀切”,不再给身背小贷、P2P的共债人群授信;但他们发现,这部分人群之大,而且质量并不一定差,如果对他们都关上门,银行无疑会白白损失许多优质流量。

2、识别效率要高出5个点

“共债只是一个风险表征,不代表这类客户一定会出现逾期。“马森对消金界说。

举个例子,一个屡次借了P2P、小贷等机构资金但按时还款的用户,在风控从业者眼中,是要比一个没有任何还款记录的白户更加优质。

另外,身背银行、持牌消金债务的多头借贷用户,要比身背714高炮的多头借贷用户要优质很多。

问题在于,短时间内大量发生多头借贷行为的用户,风险性也会更高,而银行拿到的信息往往是滞后的,客户去某家小贷平台借了款,银行可能一个月之后才能知晓。此外,很多小贷平台不像持牌金融机构一样上征信,银行也无法知晓其具体的共债情况。

此时银行只能引入更多维度的数据,升级风控算法,来判断共债流量的优劣。

深圳某助贷公司CEO表示,针对解决用户共债的问题,不要贸然降低共债因子在风控模型中的比例,需要持续的数据表现、更多维度的数据来验证该共债客户的优劣。

这里的“更多维度数据”,是指用户的地理位置、上网后的操作习惯、行为数据等一系列“弱金融类数据”。

银行所使用的传统风控模型叫做“评分卡”式模型,其中仅涵盖包括“多头借贷”、“刑事犯罪记录”“黑名单”等“强金融数据”。

但如果使用的是底层为人工智能的新型风控算法,会将上述“弱金融类数据”都涵盖进来。

“从登陆的那一刻起,我们就开始识别欺诈风险了,比如说这个设备是否是用了VPN,是否ROOT,位置是否和以前不一样,操作浏览行为是否跟以前操作浏览行为不一样,有没有用到群控软件。”马森讲道。

马森团队在南方的一家城商银行实践这套新型风控算法时,比传统“评分卡”式算法,识别效率要高出5个点左右。

多名业内风控从业者表示,这种引入用户行为数据、操作模式的风控体系,对识别共债用户优劣会起到一定作用。

道理很简单,市场上共债人群多、市场流量差,此时只有把漏斗筛子拧的更紧一些,简单理解,引入更多维度的数据。

既然有效果,为何市面上70%的银行仍旧未使用这套新型风控系统呢?

3、红利期已至

人才成本是很重要一大因素。

这种以人工智能为底层架构的风控算法,需要即懂业务,又精通数学、大数据的高端人材来做,小银行根本负担不起他们的薪资。

其次,有些地方监管还没有接受这样的风控体系。

这套人工智能风控算法,入模的数据实在太多了,必须要去监管解释每一个入模的数据特征。在保证数据合规性的前提下,银行和它的合作伙伴要说清楚,为什么该数据可以评估客户金融风险。

“有些数据可以解释,有些数据真的很难解释。”马森苦笑着说。

不过监管和监管也不一样。据马森透露,北方地区的地方监管风格偏保守,所以线上业务都开展得较为缓慢。

“重庆银保监局就相对开放些。”

监管近期整顿金融业的目标,就是要让金融回归银行和持牌机构;而砍掉非法数据及风控服务商后,金融科技正规军的红利期也正在到来。

事实上,这其中还是会分层的。

一位业内人士称,目前监管喊停助贷兜底、非法融资担保业务后,小银行要开展自营业务,只能独立风控,但他们并没有足够的技术、资金和风控实力。这也是为什么大行纷纷喊出开放银行口号,底层逻辑是,你们统统别做了,接入我的系统就好。

有实力的大行同时进行着开放银行与组建金融科技子公司,正在改变着银行业格局,而这次“共债危机”,或许就是一针催化剂。

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