蚂蚁金服呼吁消费金融机构拒绝风控兜底，能奏效吗？

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当下火热的“助贷”、“联合贷”模式不断受到监管密切关注。

尤其是，银行业机构与金融科技公司开展助贷合作时的风控合作以及风险分担模式。21世纪经济报道记者了解到，资金提供方（以商业银行为主）相对强势，要求渴求资金合作的助贷机构对风险兜底，有保证金、回购承诺等模式，资金方赚取无风险利差收益。

21世纪经济报道记者注意到，11月5日，蚂蚁金服发起的一份《消费金融机构社会责任倡议》提出，授信克制、利率适当、持牌经营等建议，尤其是倡议拒绝兜底：消费金融机构在与银行等金融机构进行信贷联营时，我们倡议，不得以任何形式对信贷资产彼此做兜底，或变相承诺收益。

一位行业人士对21世纪经济报道记者表示，兜底会造成放贷机构的风控环节空心化或者变成走过场，并且可能演变成层层兜底转移风险的问题，反而有引发系统性风险的可能。

与此对应，蚂蚁金服还倡议，从事消费金融业务必须敬畏风险。倡议消费金融机构必须对每笔信贷授信、放款做独立风控，确保不出现风控真空。

监管部门对于授信审查、风控等信贷核心环节的管理一直三令五申。在规范整顿“现金贷”业务时就要求，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

北京银保监局近期发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》也明确提出，严格落实自主风控原则。银行业机构应开发与业务匹配的风控模型和系统，配备专业人员，自主开展客户准入、风险评估、贷款审批、贷后管理等工作。不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策，不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。

一位行业人士分析上述合作模式时指出，个别城商行、农商行本身科技能力不足，开展线上信贷缺客户、缺技术，因此希望助贷机构兜底赚取无风险收益。这种模式短期可以快速增大银行信贷资产规模，但对于技术能力和客户获取方面没有任何帮助。一旦离开场景合作方，业务影响立竿见影。

蚂蚁金服还倡议，消费金融的健康离不开数据，但不能以此为名侵犯消费者隐私。因此消费金融机构必须在用户授权下合法获得数据，并保证其安全。在贷后管理中不得骚扰消费者，禁止暴力催收。尊重逾期消费者，尽到完全提醒义务。

不过，相较于其他业界在资金方面前缺少话语权的“助贷”合作机构，上述倡议能否奏效仍有待观察。

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