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浅议支付行业的供给侧改革

新中付官网了解到:

干了小十年的线下收单,近两年来又一直在从事互联网支付工作,支付牌照下的每个项目都有所关注,并没有远离。深入看看,发现每个方向都过得并不如人意,原因到底在哪儿呢?如鱼饮水,冷暖自知,每个业内人都能说出个七七八八。今天我就供给这一侧,略作思考和探讨,浅尝辄止,起个抛砖引玉之效。

小时候放过羊,一座山能养100头羊,羊吃过草以后草也会自然生长起来,这样周而复始,形成了健康的养殖生态链。但有的牧人目光短浅,放了1000头羊进来,生态被打破了,草还没长起来草根都被吃掉了,羊也饿死了。现在的支付行业亦是如此,哪有草根可吃?那是不是说明供给侧除了问题呢?

线下收单,群雄逐鹿。宇宙四大行、股份制商业银行、城商行、农商行,三方支付机构各路玩家,力争线下商户入口,拼得你死我活。三方支付公司除了在自主收单的基础上抢占市场以外,还在帮助银行做专业化服务。市场只有这么大,能容纳这么多羊吗?

广东地区大小的三方支付机构与专业化服务商就有200多家,银行对于专业化服务的要求提高(比如响应速度,激活率,巡检周期等),同时压低成本。这些机构为了生存,不做也得做,一碗稀饭五个人喝,谁也吃不饱,大家过得都不好。

线上支付,黑产肆虐。大厂和小厂纷纷被黑产利用,去前两年被撸得不要不要的,今年你叫不要还不行了。正常的市场份额下根本养不活单一互联网支付牌照公司。再加之四方的崛起,瞬间拉大支付公司的差异,市场竞争充分,强者越强,弱者越弱。大宗交易行业、P2P行业、网贷行业的坍塌,互联网支付一下跌入寒冬。

预付卡,早就已经没落,苟延残喘。原因有三:一是差额纳税政策各地不统一;二是自身没有商业场景的卡消化能力;三是没有持续盈利的商业模式。归根结底,发放牌照的时候根本没有想到商业模式的转化问题。以前有牌照就是护身符,现在牌照反而成了金箍儿。可以预见的将来,预付卡机构的机会越来越少。

以上三个部分的形势,暴露了各样的问题所在,难道这样的情况不是供给侧出了问题吗?

在我看来,线下收单因该将资源更倾向于三方支付机构,而银行最应该干好的是账户,服务好客户,各归各位。在预付卡方向,不论单用途还是多用途预付卡,均应该由三方统一管理接入,这样商户跑路的机会也会变小。

总之,在供给侧归位是最重要的,各做各的事儿,各自履行自己的职责,在支付行业野蛮生长期之后,应该迎来的是规范,而不是乱战,市场保持良好的竞争是必要的,但竞争的都吃草根了,是要多琢磨琢磨了。

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