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【深度】“盗刷”1千万用户的银行卡后 上海造艺赚了近20亿

新中付官网了解到:

被扣299元不算什么大的损失。

但如果这钱是在你不知情的情况下从银行卡里偷偷划扣的呢?尤其是没有泄露银行卡密码,但却随时随地、神不知鬼不觉地被扣钱。

在2019上半年互金未解决投诉量半年榜中,造艺科技、跃吉科技霸占了前两名。这两家名不经传的公司,突然“榜上有名”,多少让人有些惊讶。不过,这个排名并不意外——受害者规模庞大,投诉数量过多,只支撑它们排名的“基础”。它们被投诉的原因,基本都是“在用户表示不知情的情况下,以风险评估等名目从用户银行卡偷偷扣费”,而且退费极难。

与此同时,暴力催收和变相砍头息,这两个现金贷行业长年霸占投诉榜首的顽疾,因为这个新冒出“无故扣费”问题,也被动让出了“头把交椅”。

这究竟是什么样的公司?

无故扣款、诱导借款、隐含扣款授权、不同意协议不贷款也强行扣费、拖延退款、给高炮引流、关联30多个“马甲”一起引流……现金贷行业无故扣款问题最突出的就是上海造艺网络技术有限公司,今天我们就通过逐步了解这个公司的业务与用户遭遇,一步一步揭开现金贷行业的新套路。

1.用户感觉:它在偷钱

让我们看下聚投诉平台的最新数据。

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聚投诉平台2019上半年未解决投诉量(互金类)

造艺科技登上了互金未解决量投诉榜的榜首,加上第二名跃吉科技以及第八名两橙科技,都是因为上面说的无故扣款、恶意扣款被投诉。

造艺科技有些不一样。第二名和第八名的投诉,大多是用户在跟网络平台借贷过程中发生。多名受害者及投诉平台材料显示,造艺科技的恶意扣费行为,是在用户并未向平台借贷,更没有逾期的情况下发生。而扣钱的原因,只是因为在下载某些APP后,填写了用户信息和一份存在问题的协议。

李逵告诉记者,他在一个叫贷款花的贷款平台上看到平台推荐的急用钱包APP,于是就下载了,急用钱包的注册流程跟其他贷款软件一样,需要一步步注册,填写姓名电话等个人信息,“但是中间平台要求填写电话和银行卡”。李逵继续填写下去,到后面就看到一个信用评估表,评估完之后,要扣299元的评估服务费。

“当时我看到这个要扣款,我就立马退出了,当时想着只要我不去同意这个协议就不会扣款。过了几个小时,我收到银行短信说扣了一笔299元的费用。”虽然李逵并没有同意协议,但其实已经填写的身份认证和个人信息已经无法撤销。

在聚投诉和新浪黑猫平台上,不少人跟李逵有同样的经历。截至8月19日,聚投诉显示上海造艺的投诉量达到12222条,黑猫平台上共有8787条关于上海造艺的投诉内容。时代周报新媒体记者浏览发现,这些投诉内容几乎都是关于上海造艺旗下平台无故扣款、恶意扣款的投诉。两个平台的合计投诉量超过2万条。

面对这些投诉,上海造艺回复称299元是“评估费用”、“额度评估服务费”、“反欺诈评估服务费”,而且是在用户同意了协议的情况下扣钱的。但李逵等众多投诉人都反映,并没有同意他们的协议,为什么上海造艺能在用户不同意的情况下偷偷从银行卡扣款?

记者查询发现上海造艺所谓的用户同意,是app在《评估服务协议》中隐含了一个代扣款的授权,只要签订了协议,就给了平台通过银行和第三方支付机构自动扣款的权限。其中,平台在协议里写着,“如果用户的银行卡月不足299元,导致扣费失败,在给够299元之前,平台会对银行账户进行持续查询。而且,平台还表示,平台有权随时修改本协议内容,并表示如果用户继续使用平台服务,即同意并接受修改后的协议并受其约束。

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2.涉嫌诈骗,一年半收入近20亿

李逵认为这种平台偷偷扣款、用户不知情的扣款方式令人难以接受。投诉时,不少用户在投诉是,也都用上了“偷”这个字来表述这件事情。

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如果不是有银行的短信通知,很多被扣费的用户,未必知道自己的银行卡不知不觉地少了299块。要知道,并非所有用户都开通银行短信提醒业务,也就是说,不知道自己银行卡被扣钱的人还有很多。

这种把代扣款授权隐含在协议里面的做法,显然不被用户所认同。这种做法究竟存在什么问题?对此,时代周报新媒体记者采访北京国舜律师事务所主任律师林小建。

林小建说:“这是典型的强制消费,或者说叫做消费误导,把点同意当成同意扣款。按照互联网的玩法,如果涉及到实质性的权益,例如资金方面的,应该做一个独立弹窗,要作特别提示,才符合互联网的消费习惯。而不是点一下确认或者同意协议,就授权它(平台)拥有扣款权,这个是不符合互联网的特点的。如果没有采取这种特别提醒操作的,都存在消费诱导的问题,不排除诈骗的嫌疑。”

上海造艺旗下有多个现金贷平台,在天眼查上,上海造艺共有38项软件著作权,银码头、哆哆钱、易小借、银小借、银开心、趣豆钱、米花包、纳纳钱包、去借保、网贷侠、猎钱宝、荷宝包等现金贷平台都由造艺科技研发。

其中一款叫做“银开心”的APP首页显示,已经有超过1千万人在使用银开心的“个人风险等级评估”。

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(图片来自凤凰财经)

银开心在2018年3月正式上线运营,所扣除的“风险评估费”也经历了167元、199元、299元三次变化。此前,有媒体粗略估算,银开心在2019年4月末用户数已经达到810万,造艺科技仅凭个人信息评估一项资费已经超过17亿元。

如果按照中间价位199元一份的价格以及上图显示的10014221用户数计算,从去年3月到今年8月,不到一年半的时间,上海造艺在这一款app上仅仅卖风险评估报告已经赚取了19.9亿元。

上线一年半不到,上海造艺以极低的成本赚取了近20亿元的利润,这样的生意,近乎无本生利。只是其手段值得争议。

3.只需填个人信息的风险评估

现在开通信用卡、花呗、买基金、买理财产品、买股票等跟钱相关的app都需要用户在开通前做个风险评估,但绝大多数情况下,无论是花呗还是股票,这些风险评估表都是免费,这个卖到299元的风险评估表究竟有些什么内容,提供了什么评估服务?

根据受害者反映,所谓的信用风险评估只是填了基本资料,根本没有什么技术含量,“只是填了一下基本信息,包括住址、职业、手机运营商等,一个非常模棱两可的表,谁都可以做,填完之后就很随意地给你打个分,感觉十分儿戏。”

李逵表示,自己也曾开通股票账户,开通之前也会有一个风险评估表,股票的风险评估表感觉比较专业,至少会询问你的投资经历和想法,比较专业。而上海造艺旗下平台宣称是根据3300项数据指标测评得出。

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受访者提供的风险评估截图,分析数据几乎全是“0”

李逵向记者展示了她得到的”评估报告“,只是一份十分粗略的报告,全部内容只有4页手机截图,不少评估结果都是空白或者0,仅仅显示用户有多少项异常行为信息等。除了这样模棱两可的报告,并没有详细指示用户何时何地存在哪些具体的负面信息。

在聚投诉和黑猫平台上,不少用户也认为这样一份高达299元的信用评估报告没什么用,完全是APP自动生成。

而且用户发现,这份299元的评估报告是有时间限制的,评估报告的有效期是14天,需要在14天内在APP推荐的借贷平台上申请借贷才有用,如果超过14天后。用户还想在他们的平台推荐的软件中申请贷款,需要再次购买他们的信用评估服务,再次扣299元。

被用户普遍认为没有什么用,只有半个月有效期的信用评估表,究竟有什么用?根据上海造艺回复用户投诉时的说法,这是为了帮助用户认识自身的信用风险,为了帮助企业客户反诈骗。

但与上海造艺接触的过程,每一步都充满了风险。

4.造艺的新套路:先结案再退款

当李逵申请退款的时候,又遭遇了平台的新套路。

发现上海造艺在他没有同意协议就偷偷扣了钱以后,李逵立刻通过联系了急用钱包APP上的线上客服申请退款,客服表示,要在14个工作日内申请他们推荐的8家贷款平台,上传全部申请失败的截图才能退款。

“正常人谁会去申请那么多家贷款?“李逵告诉记者。此外,李逵从网上信息了解到,其中不少用户反映,这些被推荐的平台几乎都是“714高炮”类网络高利贷平台,所以拒绝了客服的要求。

李逵在黑猫平台投诉以后,上海造艺的客服立刻反馈了另外一个400客服电话给他,8月7日客服致电李逵表示可以安排退款,但需要等待3个工作日。不过,半个月过去后,他依然没有收到退款。期间,李逵再次打电话要求退款,客服表示,退款失败,要求他提供一个新的银行卡。李逵的个人信息进一步暴露给上海造艺。

不少人遭遇了跟李逵一样的退款难、手续流程复杂等问题,记者发现表示自己成功退款的投诉案例似乎不多。

而客服所说的退款,还有新的套路。

时代周报新媒体记者发现,上海造艺的客服企图利用投诉平台“同一案件只能投诉一次”的规则,通过“退款”的虚假承诺劝说用户先结案。

聚投诉上,上海造艺网络技术公司为投诉专题名称的第一个帖子显示,上海造艺的客服存在虚假承诺现象,答应几天后退款,实际上并不会退款。

邢先生和周女士等多名用户都接了上海造艺的客服”先结案后退款“的要求。周女士表示,她拒绝申请平台推荐的网络高利贷后,被上海造艺的客服要求“先结案再退款”,周女士深知平台的套路,便拒绝了客服的要求,此后,客服就没有联系她。

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同时,记者发现,上海造艺在聚投诉和黑猫投诉这两个平台的解决率都有上升迹象,在聚投诉上,上海造艺的解决率从上半年投诉榜的37%上升到41%。

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尽管上海造艺的解决量在快速上升,但它的投诉量也同时在增加。8月19日,记者从聚投诉平台看到,上海造艺的解决量位于周榜的榜首。同时,上海造艺还在周投诉榜的第十位,而且解决的数量没有投诉增加的多。上海造艺旗下的豹子贷APP也在周投诉榜第十二位。

也就是说,上海造艺正想尽办法快速解决这些投诉的同时,他们并没有停止这个一本万利的生意,解决原有投诉的同时新增投诉信息还在猛增着。

除了退款新套路,用户发现上海造艺推荐的贷款平台也有问题,不少是“714高炮平台”。

有媒体记者曾经采访一位和银码头有过合作的业内人员,询问“风险评估报告”的内情,得到的答案是:“这份报告没有什么技术含量,成本价应该在几元,基于互联网价值才被无限放大。”

同时,该业内人员说道:“个人信息评估费用只是一小部分收入,银码头主要还是靠给其他借贷机构做导流。”给其他借贷机构做导流,不仅是银码头的主要收入,也是整个上海造艺公司的主要业务。

根据上海造艺的官网简介,该公司是“为各大企业提供更全面的消费反诈骗服务……”,而上海造艺在新浪黑猫平台的回复也表示,这样一份风险评估是为了给持牌机构提供互联网获客,所谓的“反诈骗服务”和“互联网获客”,也就是俗称的“导流”。

但上海造艺所谓的“给持牌机构提供获客服务”,其所推荐的借贷APP究竟是公司官网说的持牌机构,还是用户反映的网络高利贷平台,这个值得打个问号。

(应受访者要求,李逵为化名)

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