支付数据“金矿” 缓解企业融资痛点

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“截至2018年年末，我国网络支付用户规模达到6亿人。新兴支付服务覆盖了网上购物、公共缴费、理财销售以及各类实体店场景，构成了生活中新的‘水电煤’基础服务。”中国支付清算协会执行副会长兼秘书长陈波在6月3日举行的《中国支付清算发展报告（2019）》发布会暨支付科技服务实体经济研讨会上说。

支付不仅方便了居民日常生活，通过科技赋能，“支付+”正在组合创新和带动更多的新兴产业发展。高度发达的网络支付成为直播、知识付费、短视频、外卖以及众筹等创新业态的基础支撑。第三方跨境支付的便利使得跨境电商、出境旅游、国际留学等跨境消费蓬勃生长。

同时，随着手机与社交、商务以及生活服务等高频场景结合，支付可以随时随地被唤起，日益成为普及金融业务、推动普惠服务的重要推动力。据Visa大中华区总裁于雪莉介绍，目前全球已经有38亿成年人拥有银行或移动支付账户。2014年至2017年，利用数字化操作回款以及收款的开户人在全球范围的占比从67%上升到76%。这一组数据也恰恰说明，数字支付为普惠金融创造了“快车道”。

支付能做的不仅仅是这些。“支付信息在前端的高密度采集和后端的低成本存储开始形成数据‘金矿’。”中国银联董事长邵伏军表示，通过提升大数据服务能力，不仅能更好地支撑支付业务运营、企业决策，还能推动产业发展、反哺实体经济。

具体来看，首先，支付积累的数据可以帮助实体企业提高经营效率。支付智能化让商户更好地了解行业的竞争状况、消费者的潜在需求等，从而改进流程，创新产品和服务；其次，通过支付积累的海量数据，结合数据分析技术为企业画像，能够丰富企业的综合信用内涵，帮助企业解决因为缺少抵押而导致的融资难题。

据介绍，中国银联联合合作伙伴对国内MIS商户进行了移动支付改造，在吸引更多消费者的同时，有力提升了商户数字化招商、陈列、营销、决策能力。同时，银联已经运用自身积累的数据，联合相关机构推出了商户“流水贷”服务，与商业银行共同发布了小微企业卡产品体系。

守正才能出新。支付行业发展的核心问题，就是如何平衡好效率与安全的“跷跷板”。

随着监管力度逐渐加强，第三方支付在快速发展的同时，其格局也在悄然发生改变。《中国支付清算发展报告（2019）》指出，强监管的2018年，第三方支付行业的野蛮生长阶段结束，行业向合规化的方向有序发展。据初步统计，2018年共发布10余份监管文件，开出百余张罚单，累计罚金是上一年罚金的近7倍。这都表明第三方支付牌照资源在行业整顿过程中配置逐步优化。合规化、严监管是第三方支付行业未来发展的必然趋势。

支付安全基础越牢固，行为举措越规范，创新的政策认同和市场空间就会越大。事实证明，严监管虽然会带来短暂的行业阵痛，但却会引导资源向合规合法、更有效率的细分领域聚集。受监管收紧影响，互联网理财、消费金融等行业乱象得到遏制，行业规模明显收缩。与此同时，头部电商厂商经营情况明显回暖，此外，游戏、教育、物流等行业表现超出预期，渠道下沉带来了大量高质量的新增用户。

支付行业正处于大变革时期。不仅仅是第三方支付，平衡便捷性与安全性、实现支付科技创新规范发展是整个支付行业都需要思考的事情。

对此，《报告》提出了规范支付清算市场发展和加强市场监管的可行路径：一是加强新兴支付工具建设和安全性建设，规范内部管理和用户准入管理，加强用户隐私信息保护；二是推进非现金结算工具的发展，增加经济落后地区群体使用新兴支付工具的意愿，提升农村金融机构支付手段；三是强化各监管部门之间的协调性，防止监管空白、监管套利，有效提高监管效率；四是加强支付市场监管的制度建设。

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