英国开放银行一周年：九家参与银行是这么看的

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英国开放银行开创性实验第一年回顾。哪些发挥了作用？哪些没有发挥作用？接下来该怎么做？

2019年1月13日标志着英国开放银行计划启动经过了一年，该计划在12个月的时间里导致老牌银行失去了对支付服务的严格控制，金融科技公司获得更广泛的潜在客户群，以及为零售金融革命创造了可能的跳板。

2018年，欧洲银行进入了一个透明的新时代，因为金融机构和金融科技公司都探索提供应用程序编程接口（API），以符合竞争与市场管理局（CMA）提出的要求，从而确保数据结构和安全架构足够安全，客户可以自信地分享他们的信息。

尽管英国九家大型的经常账户提供商被告知要在2018年1月13日之前推出其开放银行计划，但其中只有四家（现称统称为CMA9）于到期日准备好：Allied IrishBank，Danske Bank，劳埃德银行集团和全国建筑协会。

落后的银行，巴克莱银行，爱尔兰银行，苏格兰皇家银行和汇丰银行获得了额外的六周时间，而桑坦德所有的Cater Allen又获得了一年时间。

合规与创新

今天，在2019年1月，银行将开放银行视为部分合规活动，部分创新，正如开放银行实施主体（OBIE）的理事ImranGulamhuseinwala OBE所说：“尽管面临许多挑战，以及雄心勃勃的时间表，但他们仍努力实施标准。然而，我们已经看到了一些令人印象深刻的开放银行带来的新技术的早期迹象-尽管我们只是在我们的路线图中途，还有更多的未来。“

他接着说，虽然消费者现在可以获得更多的产品和服务，但英国中小企业社区中经常被忽视的500多万家企业也从正在出现的新技术中受益。

Gulamhuseinwala补充说，开放银行已经将金融业转变为一个“新兴的，动态的，充满活力和发展中的生态系统-一个在其覆盖范围内变得更加复杂和广泛的生态系统。但随着我们将目光投向开放银行“管道”，这将在2019年明显强化。”

巴克莱银行使客户能够在2018年9月将其他银行的经常账户添加到现有的移动银行应用程序中，如今，超过600万用户使用该服务来管理他们的日常财务。

巴克莱银行开放银行业务外部业务主管Luke Ryder向Finextra表示，“自推出此功能以来，我们已经获得了很好的反响，我们收到了客户的积极反馈。开放银行业务是一个发展，我们期待着在今年我们现有产品的基础上为客户提供进一步开放银行业务功能。”

汇丰银行数字负责人拉曼巴蒂亚在与Finextra讨论开放银行业务的主题时指出，他认为，虽然其他银行仍在尝试教育客户开放银行业务，但“我们已经与现有客户建立长期稳固的联系。对于我们来说，开放银行业本身就不那么重要了，因为开放银行作为一个术语，作为一种现象，对客户来说并不重要。”

教育客户的想法在2018年成为金融头条新闻，而SplendidUnlimited的研究显示，虽然英国有9％的成年人使用过应用或使用API的服务，但只有22％的人听说开放银行这个概念。

Bhatia补充道：“开放银行业务的全部动力是将客户同意放在首位，让他们在将交易数据从一个地方转移到另一个地方时，让他们对银行充满信心。”

正如Nationwide’开放银行业务负责人Matt Cox所解释的那样，推动客户分享他们当前的账户数据并通过CMA监管的第三方机构安全付款是2018年的一大关注点。他说：“现在优先考虑扩大这一点符合在2019年3月至9月期间生效的PSD2/CMA规定。”

考克斯建议，这将使Nationwide会员能够共享信用卡账户数据，进行更复杂的支付，并确保授权第三方的流程是无缝的。除此之外，Nationwide还打算推进Open Banking ForGood计划，该计划将政府，慈善机构和金融科技公司聚集在一起，以帮助那些每月获得基本生活费用都很困难的群体。

随着开放银行业务的发展，合作的兴趣不断增加，银行和金融科技创业公司之间的差异正在变得模糊。Danske Bank的首席数字官SørenRodeAndreasen表示他将Danske视为金融科技公司。“当你看看申请TPP许可证的机构时，你会看到那里有各种各样的公司，其中一些机构传统上被认为是金融科技公司，而其他公司来自完全不同的行业。”

金融科技公司如何进入市场已经发生了转变，许多第三方提供商直接与银行联系，知道他们需要帮助以获得信任和渠道。

“银行的思维方式也有类似的转变，现在更愿意与合作伙伴合作。对于银行而言，与TPP合作非常棒。相比仅通过内部开发，合作可以使我们能够提供更多的客户价值，”他说。

然而，谣言在2018年流传，即或许高街零售银行没有按照应有的方式进行合作。在最近发表在Finextra上的一篇博客中，Regency Analysis的创始人兼董事总经理斯图尔特杰克逊强调，随着PSD2的出现，传统玩家一直在努力遵守法律。

杰克逊说：“尽管开放银行代表针对消费者迈出了巨大的一步，但要使整个事情真正发挥作用仍然需要克服障碍，其中最大的一个就是存在潜在的怀疑即零售银行遵守字面上的文件而不是法律精神。毕竟，他们为什么要帮助他们的竞争对手？这是生意，不是游戏。”

全球平台负责人Colin Swain也有类似的观点，并表示尽管2018年是“开放银行元年”，但“进展缓慢-这一概念现在才刚刚开始渗透公众意识，主要得益于从竞争对手银行的客户账户中显示余额的银行应用。”

Swain补充说，虽然开放银行业务的主要推动力是创建新的银行市场，但很少有金融服务机构“提供一套引人注目的第三方产品，开放银行使其成为可能”。

CMA9和金融科技公司合作

在开放银行业务标准启动的同一个月，资金管理平台Yolt和Lloyds Bank获得了第一次成功进行账户信息交易的荣誉。

在接受Finextra的采访时，Yolt的首席运营官Leon Muis提请注意这样一个事实：在成为第一个使用API成功连接到所有CMA9银行的第三方提供商（TPP）后，随着越来越多的客户从个性化产品中受益，而这在以前是不可能的，由此导致整个行业的用户数量爆炸式增长。

“开放银行实施主体（Open Banking Implementation Entity）已报告现有100家受监管的供应商，其中17家TPP现在正在英国使用开放银行业务。据报道，2018年11月开放银行技术使用了1750万次，高于10月份的1390万次和9月份的650万次。

“2019年将成为开放银行真正起飞的一年，但如果没有所有英国银行不断提高其API的质量和可用性，这种情况就不会发生。只有这样，随着越来越多的消费者从该计划中受益，我们才能看到真正的影响，“Muis说。

到2018年3月，开放银行标准的第二版于一个月后发布，Clydesdale和Yorkshire（CYBG）银行的所有者通过其智能手机应用程序向其用户提供开放银行技术，以便他们可以查看其他贷款机构的账户。

到2018年5月，英国领先的消费者团体发布了“开放银行业务消费者宣言”，确保客户从开放银行业务中获益。

在2018年6月，Token成为第一个持牌支付服务供应商（PISP），可以使用开放银行API完成端到端交易。4.99英镑的付款是通过Token网络使用Santander的API支付启动终端执行的，在接受Finextra采访时，Token的联合创始人兼首席营销官Marten Nelson表示，这对公司来说是一个重要的里程碑，对于更广泛的行业来说也是如此。

“世界其他地方一直在观察和学习英国开放银行业务的经验，而Token现在对欧洲以外的商业兴趣大增。

“现在，一线银行和网络已经认识到需要在现有API之上使用收费API以充分从开放银行业务中获益，并且人们普遍认为PSD2为银行创造了机会，而不仅仅是监管复杂性。”

继8月份发布第三版标准后，开放银行业务在今年下半年亮相，包括爱尔兰联合银行（AIB）在爱尔兰推出API，iwoca使用开放银行数据进行首笔商业贷款。

iwoca首席执行官兼联合创始人Christoph Rieche对Finextra说，“自从11月份iwoca资助第一家小型企业使用开放银行业务以来，我们发现超过三分之二的客户选择使用该业务，而且与手动上传文件相比，使用开放式银行在一小时或更短时间内完成申请的人数增加了一倍，因此我们已经看到开放银行业务带来的影响。

“可悲的事实是，大多数中小企业只接受英国最大的四家银行提供资金，超过一半的小企业难以获得贷款。开放银行可以鼓励更多小企业主到处购物并获得最佳报价。”

为挑战者让路

如果说挑战者银行在去年主导了开放银行客户服务，那将是轻描淡写的，但是在2019年初发表的彭博文章重申，没有发生重大变革或大肆吹嘘的金融科技革命。

在彭博社的一篇文章中，Starling Bank创始人兼首席执行官安妮博登表示，英国并没有“看到每个人都在预测的颠覆性新企业的数量大幅增加。每个人都在期待PSD2的发生，所有这些公司都会互相竞争，为客户提供服务。“

博登继续说道：“大银行被要求做的事情非常困难-他们不一定有商业理由去做这件事，他们被监管大棒强行要求。但我相信PSD2和开放银行将彻底改变消费者和贷款机构之间的关系。这不会很快发生。“

Atom Bank战略分析师Tom Renwick在接受Finextra采访时表达了类似的态度。“虽然开放银行业务的开始不没有引起大众关注;除了最热心的开放银行支持者之外，很少有人预计到1月份的“革命”。虽然OBIE在更广泛的API规范方面取得了重大进展，但仍有许多工作要做。

“英国开放银行业务的实施仍处于起步阶段。同样，引人注目的API赋能命题仍处于发展阶段。开放银行业务的承诺只有在有金融科技公司和银行都能利用寻求满足真正客户需求的API的情况下生产创新产品和服务时才会实现。“

Renwick补充说，PSD2需要强大的客户认证，而目前，一些当前的市场应用没有达到关键的设计原则，2019年9月将监管技术标准的实施将会强化这一点。“并且正是这个日期触发了真正的起跑枪，”他说。

Tandem产品总监马特福特回应了开放银行业务的前12个月对银行和客户都是一个学习过程的观点。“尽管有潜在的优势，但在与第三方共享财务数据方面仍然存在心理障碍。对于成熟的老牌银行来说，他们的系统无法兑现PSD2的承诺。”

Icon Solutions的全球软件销售总监西蒙•威尔逊（Simon Wilson）表示，开放银行业务的起步缓慢可能是由于人类心理，监管和技术产生的摩擦。“解决这种摩擦将是关键，需要更好的持续教育，监管标准和行业合作。

“但是，最终它将归结为应用场景。一旦收益超过风险，由“新”态势引起的担忧和麻烦可以非常迅速地出现。看看伦敦地铁的非接触式实施在英国的广泛接受程度。现在该行业面临的挑战是找到杀手级应用。”

虽然英国是第一个尝试这样的标准，但开放银行开始在全球多个市场获得关注，这得益于PSD2，金融科技公司/银行合作关系的崛起以及追求不断升级的客户期望。

“许多金融科技贷款机构已经在使用开放式API来改善服务并向其客户提供产品。例如，支付宝和微信正在建立一些激动人心的整合和技术基础设施，可以彻底改变全球金融服务行业，“IPF Digital首席产品官Viktoria Ruubel表示，提出亚洲银行市场是否会超过欧洲的问题，或者确实超过了欧洲技术提供商的能力。

银行最擅长开放银行吗？

由以色列银行Leumi创建的移动银行Pepper委托近期进行的研究发现，66％的金融决策者认为谷歌和亚马逊等技术巨头将在五年内在英国提供零售银行服务，因为开放银行业务。

此外，34％的受访者表示，我们所知道的传统银行到2023年将不再存在，64％的决策者表示他们认为新法规已经使大型科技公司优于传统银行，为他们未来五年内进入零售金融领域打开了大门。

Pepper首席执行官Michal Kissos Hertzog说：“今天银行面临的两大挑战是为了客户的利益使用他们手中大量的数据；并与金融科技公司和第三方合作-这些都是基于开放银行业务-以提供最佳价值主张”。

Imran Gulamhuseinwala得出结论，2019年开放银行业务的重点是“紧紧围绕强化用户体验上-我们今天所拥有的，当然是迈向正确方向的一步，但它尚未达到我们期望的一致性和结果。但是，我相信，2019年-即3月份之后以及我们标准的第3版实施-将带来一个移动的，无摩擦的客户旅程。”

本文译者：中国（上海）自贸区研究院（浦东改发院）金融研究室主任刘斌微信shpdlb

合作译者：赵云德

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