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新定义重疾险“满月”记:大公司放低身段 小公司难再降价

  重疾险进入新定义时代已经“满月”。

  根据银保监会通知,自今年2月1日起,各保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》开发的成人重大疾病保险产品(以下简称:2020版定义重疾险)。

  和原有产品相比,各险企的新产品都有不同程度的变化,实施分级赔付,保障责任适度提升,整体来看,大公司的产品价格较过去略有下降,而中小公司则在偿付能力等因素影响下,很难再有降价空间。不过,业内人士指出,由于保障责任的不同,不宜将产品价格进行直接对比,消费者选购重疾险还需要结合自身实际情况。

  新品渐次亮相

  形态变化不大

  2月1日以来,大型险企率先推出2020版定义重疾险新品,随后,中小险企也陆续推出了相关产品,但目前关注度较高的是大型险企的产品。“受产品开发备案和销售节奏等因素影响,我们还没大面积推广新产品。”一家中小寿险公司精算负责人对《证券日报》记者表示。

  他还表示,2月1日以后险企只能销售2020版定义重疾险,因此,到目前为止各寿险公司理应都已推出了新产品,否则就会面临产品“断档”的情况。不过,有的险企可能还在酝酿新一代拳头产品,再结合销售节奏进行大力推广。

  据明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山介绍,目前其代理的2020版定义重疾险产品已经有30余款,整体来看,最重要的变化是监管规定的体现,水滴公司总精算师滕辉也表示,新定义重疾险产品形态变化不大,主要体现在重疾定义带来的变化。

  对比来看,2020版定义较之前的旧定义有较大不同,例如,建立了重大疾病分级体系,首次引入轻度疾病定义,增加病种数量,适度扩展保障范围。新产品的分级赔付机制也使得旧定义产品在停售之前冲上微博热搜,带动了一波销售,在旧定义产品停售前最后一天,保险营销员为最后“上车”的客户忙到半夜。

  而从险企推出的新产品来看,也有其自身的亮点。以某大型寿险公司的重疾险为例,新定义的重疾险疾病保障种类由此前的100种提升到了120种,增加了20种中症的赔付,轻症赔付限额同样是20%,不过病种从50种/3次变为了40种/6次。在这样的基础上,新产品价格比老产品价格略有下降。需要指出的是,由于重疾定义的变化,甲状腺癌进行分级赔付,其风险保费也相应下降,因此,这一降价是与保障调整相匹配的。“不同公司的产品形态不同,很难简单地去直接比价。价格的下降有可能是责任的削减、预定费用的调整等因素;价格的提高,也有可能是增加了保障范围导致。”滕辉表示。

  重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态,是保险公司最重要的保障型业务之一。据我国重疾发生率表项目统计数据显示,2007年至2018年,重大疾病保险已为消费者提供超过3000款产品,累计承保近2亿人次,累计赔付约180万人次,赔付金额超过1000亿元。目前,重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。因此,重疾定义的变化对健康险行业也将产生重大影响。

  市场明显降温

  回暖需假以时日

  为何2020版定义重疾险产品和此前相比,涨价者居多?目前的市场反应如何?

  卫江山表示,新重疾险除了采用新的重疾定义,同时也参考新的中国人身保险业重大疾病经验发生率表,对大多数产品来说,涨价将是常态,部分产品价格可能产品会有下降。同时,在新政策实施之初,保险公司大多会非常严谨地按照监管要求报备产品,不急于进行市场推广,而是先推出部分产品以观察渠道、客户等各方面的反应,后续再进行产品创新升级,形成更多产品体系,价格变化也将逐渐体现出来。

  “受偿付能力、再保压力以及长期资产配置的压力等因素影响,中小公司难以持续采取低价重疾策略。”国盛证券分析师马婷婷在近日发布的研报中指出,从中小险企较早推出的2020版定义重疾险来看,价格整体有不同程度的提升。“说明中小公司价格战的底线已经达到,价格战边际缓解,但中小公司仍具备持续的产品吸引力。”该研报指出。

  “目前重疾险不仅保重疾,附加轻症责任已经成为标配,而且轻症很多都是多次赔付的,有些重疾产品不仅包含3种必含轻症还有很多其他轻症,轻症虽然单次赔付比重疾少,但发生率高,多次发生的情况也很多,对重疾险的价格影响较大,所以会涨价。”中国精算师协会副秘书长李劲松对《证券日报》记者分析道。

  目前,市场对2020版定义重疾险的接受度如何?记者在采访中了解到,2月份,受春节、产品新旧交替等因素影响,重疾险的销售处于低谷期,预计保险公司真正大力推动重疾险销售要进入二季度以后。“旧重疾险停售前,行业销售人员过度营销,严重透支了近期的重疾险市场。”卫江山表示,同时,无论是保险公司还是消费者,目前大多偏谨慎。据人身险再保险市场相关数据透露,2月份重疾险市场规模出现断崖式下跌。“我认为,重疾险市场回暖还需要一些时间,并且会先从少儿重疾险市场开始回暖。”卫江山表示。

  滕辉认为,尽管短期市场波动较大,但重疾产品仍旧是国内健康保险市场的刚需,随着保险市场的教育程度和保险认知程度的提升,重疾险用户会逐渐趋于年轻化、高保额化,重疾险将仍然是各险企重点发展的领域。

  滕辉还建议消费者在购买重疾险时,可以更倾向于含多次给付类的产品,但不必过于追求病种数量。

(文章来源:证券日报)

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